En gagnant le SMIC, comment devenir propriétaire ?

Devenir propriétaire en gagnant le SMIC ? C’est possible ! A condition de ne pas s’endetter et de ne pas acheter un bien immobilier, maison ou appartement, dans des grandes villes comme Paris, Lyon ou encore Bordeaux.

Une étude publiée début janvier 2018 montre que le pouvoir d’achat des actifs au salaire minimum a augmenté depuis 2010. En souscrivant un emprunt sur 25 ans et avec une mensualité de 33 %, un smicard peut par exemple s’offrir un logement de 43 mètres carrés à Grenoble.

Emprunter avec un SMIC : difficile mais pas impossible

Avec un salaire équivalent au SMIC, soit environ 1.100 euros de revenu net mensuel, il peut paraître difficile d’emprunter pour financer l’acquisition d’un logement. Cependant, il faut savoir que le niveau de revenus n’est pas le seul élément pris en compte par la banque pour l’octroi du prêt. En effet, les éventuels crédits en cours et le reste à vivre sont également déterminants. Par ailleurs, le prêteur exigera un apport personnel conséquent correspondant au moins à 10 % du prix d’acquisition hors frais de notaire et de garantie.

Votre situation professionnelle et notamment sa stabilité et les possibilités d’évolution de carrière, ainsi que la tenue de vos comptes bancaires seront passés à la loupe. Si vous bénéficiez d’une autorisation de découvert mais que chaque mois votre solde ne dépasse pas le plafond, la banque estimera que vous avez respecté votre engagement et sera plus disposée à vous accorder un crédit immobilier.

Des aides financières à l’achat immobilier

Les prix particulièrement élevés pratiqués dans certaines grandes villes comme Paris dissuadent souvent les personnes au SMIC d’y acheter un bien immobilier et les banques de leur octroyer un prêt. Heureusement, des dispositifs comme le Prêt à taux zéro (PTZ) peuvent encore accompagner ceux qui souhaitent devenir propriétaires avec de faibles revenus. Pour rappel, le PTZ est un crédit gratuit qui aide les ménages à acheter leur première résidence principale. Cette aide peut financer jusqu’à 40 % du projet immobilier de l’emprunteur. D’autres solutions existent et notamment le prêt Action logement et le Plan d’Epargne Logement.

Apporter des garanties suffisantes

Pour mettre toutes les chances de votre côté ou si vous n’avez pas d’apport immobilier, la meilleure solution est d’apporter des garanties à votre banquier. Trois principales garanties sont envisageables : l’hypothèque, la caution et le crédit logement (voir ici pour d'autres conseils financiers). Toutes sont destinées à pallier la potentielle défaillance de l’emprunteur. Si vous optez pour l’hypothèque, la banque sera en droit de vendre aux enchères judiciaires le bien hypothéqué en cas d’impossibilité de remboursement de votre part. A l’inverse de l’hypothèque, la caution est une sûreté personnelle puisqu’elle est assumée par une personne physique ou morale qui devra prendre en charge le remboursement de tout ou partie des mensualités restantes si l’emprunteur n’est plus en mesure de le faire. Le crédit logement peut aussi être envisagé. Il s’agit d’une société financière qui se porte caution au profit du souscripteur dans le cadre d’un emprunt immobilier. Celle-ci s’engage auprès de la banque prêteuse à payer en lieu et place de l’emprunteur en cas de défaillance de ce dernier. Cette garantie peut être utilisée pour couvrir d’autres types de prêts comme le prêt relais, le prêt Epargne Logement, les prêts conventionnés ou bien le Prêt à taux zéro.

Depuis 2010, le pouvoir d’achat des salariés au SMIC a légèrement augmenté leur permettant de devenir plus facilement propriétaires. En revanche, ces personnes peinent à s’offrir une surface suffisante dans les grandes villes. Si vous disposez de faibles revenus, il est donc préférable de chercher un logement dans les villes petites et moyennes.